客戶(hù)需求的多樣化和層次化要求銀行提供有差異的產(chǎn)品和服務(wù)，而差異化經(jīng)營(yíng)策略的制定則以對(duì)現(xiàn)行客戶(hù)群體進(jìn)行有效的市場(chǎng)細(xì)分為前提，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分并不是憑直覺(jué)來(lái)判斷的，而是應(yīng)通過(guò)客戶(hù)價(jià)值分析來(lái)核算出該客戶(hù)為銀行帶來(lái)的總體收益，以收益的多少進(jìn)行分類(lèi)并制定相應(yīng)的管理策略。 

　　筆者所提出的客戶(hù)價(jià)值分析是指銀行在一定時(shí)期內(nèi)，對(duì)某一客戶(hù)在客觀全面分析與其業(yè)務(wù)往來(lái)的基礎(chǔ)上，核算出該客戶(hù)給銀行帶來(lái)的收益，也就是客戶(hù)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度。具體內(nèi)容是客戶(hù)為銀行帶來(lái)的收入與銀行支出成本的差額，收入的范圍應(yīng)包括貸款利息收入、存款可運(yùn)用部分的利息收入、手續(xù)費(fèi)收入、其他收入等，支出的范圍包括存款利息支出、貸款資金成本、營(yíng)銷(xiāo)維護(hù)費(fèi)用支出等。 

　　通過(guò)以上計(jì)算，如得出某一客戶(hù)收益高于全行平均客戶(hù)收益，則應(yīng)歸屬為高價(jià)值客戶(hù)，反之，如得出某一客戶(hù)收益低于全行平均客戶(hù)收益，則應(yīng)歸屬為低價(jià)值客戶(hù)。對(duì)于高價(jià)值客戶(hù)，銀行應(yīng)制定專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)策略，配備專(zhuān)職人員，提供個(gè)性化的、產(chǎn)品組合式的一攬子金融服務(wù)；對(duì)于中價(jià)值客戶(hù)，銀行可采取“一對(duì)多”的方式，對(duì)其中的重點(diǎn)客戶(hù)予以重點(diǎn)服務(wù)，力爭(zhēng)將其發(fā)展為高價(jià)值客戶(hù)；對(duì)于低價(jià)值客戶(hù)，銀行應(yīng)重點(diǎn)搞好優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，突出方便、快捷的特點(diǎn)，同時(shí)注意在其中發(fā)現(xiàn)一部分潛力客戶(hù)，促其向中價(jià)值或高價(jià)值客戶(hù)轉(zhuǎn)化。 

　　運(yùn)用客戶(hù)價(jià)值分析的最終目的是通過(guò)對(duì)客戶(hù)的價(jià)值認(rèn)知，為其提供量體裁衣的合適金融產(chǎn)品，真正做到以客戶(hù)為中心，滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體的不同金融需求，從而不斷提高自身拓展與維護(hù)客戶(hù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。